Введение. Исламские банки появились в 1960-х годах в ответ на рост мусульманской диаспоры и потребности верующих в соответствии с нормами шариата. Эти банки не предлагают процентные ставки, так как это считается грехом в исламе (Ислам — это мировая религия, основанная на вере во Всевышнего Аллаха.), и не участвуют в деятельности, которая может быть связана с запрещёнными в исламе продуктами, такими как алкоголь, свинина или азартные игры.

В отличие от традиционных банков, они основаны на принципах исламского права, известного как Шариат. Эти принципы регулируют финансовые и экономические отношения в соответствии с учением Корана и Сунны. Исламские банки предлагают своим клиентам услуги, которые соответствуют нормам Шариата, что делает их привлекательными для многих мусульман и не только.

Цель данной работы - изучить особенности функционирования исламских банков и определить перспективы их развития в российской экономике.

Задачи:

-Определить преимущества исламских банков перед классическим (традиционным) банком;

-Изучить перспективы развития исламских банков в российском рынке

Основная часть. С каждым годом растёт число граждан России, которые являются мусульманами. На данный момент в Российской Федерации проживает около 20 миллионов человек, которые проповедуют ислам. В первую очередь вводится исламский банк нужно в финансовый сектор страны, где проживают мусульмане.  Поток мигрантов из мусульманских стран на территории Российской Федерации также способствует росту процента доли граждан, которые исповедают ислам. Согласно прогнозам экспертов, к 2050 году Россия станет одной из стран, в которой большинство населения исповедует ислам.

Исламские банки — это финансовые институты, которые предоставляют свои услуги в соответствии с нормами Шариата.

Модель исламских финансов предполагает строгое следование требованиям Шариата. Перечислим некоторые из основных правил.

1.Запрещается взимать проценты по маржинальным операциям. Деньги должны быть не товаром, а средством обмена. (Запрет на проценты важен во всех традиционных религиях).

2.Запрещается заключать контракты, которые могут быть не исполнены в силу непредвиденных обстоятельств.

3.Не следует многократно покупать или продавать финансовые инструменты без существенных информационных поводов

4.Не следует перекладывать все финансовые риски на клиентов. Финансовые организации должны нести солидарную ответственность.

5.Не должны отказываться принимать на себя риск, не отказываясь от вознаграждения за предоставленные финансовые ресурсы;

6.Не должны применять штрафные санкции за несвоевременный возврат средств.

7.Не может продавать чужие активы.

8.Не может продавать долг за другую стоимость;

9.не может продавать долг за долг.

10.Можно привлекать заёмные средства только для создания новых нефинансовых активов.

11.Финансовые активы должны иметь физически существующее обеспечение.

12.Не может финансировать нехаляльный бизнес (связанный с алкоголем, табаком, свининой или азартными играми).[1]

На наш взгляд, это перечень запретов защищает не только интересы потребителей финансовых услуг, но и сложившийся порядок в обществе.

Основные термины, которые используются в исламском банкинге, представлены в таблице.

Таблица - Ведущие термины исламских банков*

*Составлено автором.

Эти принципы позволяют исламским банкам привлекать клиентов, заинтересованных в финансовых услугах, соответствующих их религиозным убеждениям.

В 2100 году в Российской Федерации будут открыты исламские банки в таких городах как в Москве, Санкт-Петербурге, Барнауле, Новосибирске и в других городах. Это будет в будущем обусловлено тем, что в данных территориях, которые были перечислены раннее, будут большое население, которое будет исповедовать ислам. На территориях РФ будут две основные религии: христианство и мусульманство, так как их соотношение будет одинаковое. Традиционная банковская система, которая функционирует в таких странах как США, Франция, Германия, Россия и в многих других Западных странах, перестанет существовать в 2100 году, так как исламские банки имеют иммунитет к кризисам, санкциям, в отличие от традиционной системы.

Для сравнения исламских и традиционных банков необходимо рассмотреть основные различия между их принципами функционирования:

Отсутствие процентных операций в исламских банках: вместо процентных ставок за использование кредитами и депозитами, эти банки используют механизмы разделения прибыли и убытков между заёмщиками и кредиторами.

Более строгие требования к прозрачности и справедливости сделок: Исламские банки обязаны соблюдать принципы Шариата и действовать в интересах своих клиентов.

Запрет на спекулятивные операции в исламских банках: они не могут участвовать в сделках, связанных с запрещёнными товарами, такими как алкоголь, свинина, оружие и т.д.

Несмотря на эти различия, исламские и традиционные банки могут сотрудничать в рамках определённых проектов, где их сильные стороны дополняют друг друга.

Разница между классическим и исламским банкингом заключается в следующем:

– В классическом банкинге используются процентные ставки для вознаграждения клиентов за вклады и кредиты, в то время как исламские банки избегают процентных ставок в соответствии с принципами шариата.

– Классические банки могут смешивать “чистые” и “нечистые” средства, в то время как исламские банки стараются избегать такого смешивания.

– Классические банки предлагают индивидуальные продукты и услуги, в то время как исламские банки фокусируются на партнёрских программах и совместном предприятии.

– Классические банки структурируют свои активы без учёта шариата, в то время как исламские банки структурируют активы в соответствии с шариатом.

Отличия классической и исламской банковских систем:

Классическая банковская система — это основа экономики страны. Но классический банкинг предполагает неплатёжеспособность и ответственность клиента после подписания документов. Исламские банки основаны на разделении риска и прибыли. У некоторых россиян принципы исламского банкинга ассоциируются только с религией или ритуальностью. Но в исламском банкинге заложены принципы этики и справедливости.

Преимущества исламских банков включают:

Уважение к религиозным убеждениям клиентов: Большинство мусульман предпочитают использовать исламские банки, чтобы избежать процентных операций.

Благоприятные условия для развития малого и среднего бизнеса: Беспроцентные кредиты и поддержка со стороны исламских банков способствуют развитию предпринимательства.

Могут использовать финансовые продукты исламских банков не только клиенты, исповедующие ислам, но и те, кто относится к других конфессиям. Самое главное, чтобы клиенты знали правила и нормы Шариата, так как сотрудники этого не объяснят, потому что мусульмане знают об этих правилах.

Перспективы развития исламских банков на глобальном и российском рынках

На мировом рынке исламские банки имеют значительный потенциал развития, особенно в странах с большим мусульманским населением, таких как Индия, Пакистан, Бангладеш и др. Однако для успешного развития им необходимо преодолеть ряд барьеров, таких как недоверие к новым финансовым продуктам и услугам, а также отсутствие квалифицированных специалистов.

В России также существуют предпосылки для развития исламских банков. Во-первых, Россия является многонациональной и многоконфессиональной страной, и многие её жители придерживаются ислама. Во-вторых, в последние годы наблюдается рост интереса к исламским финансам со стороны российских компаний и инвесторов. В-третьих, правительство России поддерживает развитие исламских финансов, что может способствовать созданию благоприятных условий для развития исламских банков.

С 1 сентября в России начал работу исламский банк. Это эксперимент правительства. Он начнётся в четырёх регионах - Татарстане, Башкирии, Чечне и Дагестане. Пилотный проект продлится два года. Затем кабинет министров примет решение о его распространении на всю страну. 4 августа 2023 года президент России Владимир Путин подписал закон об особом регулировании партнёрского финансирования в отдельных отраслях. Этот новый правовой акт позволяет финансовым институтам реализовывать принципы исламского банкинга и вести деятельность в соответствии с нормами ислама.

Юридические лица, внесённые в соответствующий реестр Банка России и являющиеся членами саморегулируемой профессиональной организации, смогут оказывать партнёрские финансовые услуги в соответствии с нормами шариата. К таким юридическим лицам будут относиться кредитные и некредитные финансовые организации (НФО). Для других участников эксперимента, таких как хозяйственные товарищества и потребительские кооперативы, устанавливается минимальный размер капитала-10 млн. после 1 сентября 2023 года -15 млн. после 1 января 2024года.[2]

Заключение. Исламские банки являются важным элементом мировой финансовой системы и имеют значительные перспективы развития. Их принципы функционирования, основанные на нормах Шариата, делают их привлекательными для миллионов клиентов.

Успешные примеры функционирования исламских банков подтверждают их конкурентоспособность и возможность адаптации к условиям различных стран. Но для дальнейшего развития исламских банков необходимо преодолеть такие барьеры, как недоверие со стороны клиентов и регуляторов, а также сложность организации и регулирования в соответствии с Шариатом.